sábado, 10 de novembro de 2018

Vale a pena ter conta em segmentos premium? Respondendo a um comentário

E aí pessoal, tudo tranquilo? Na paz?

Final de semana passado viajei e foi ÓTIMO. Foram 3 dias (com o feriado) de relaxamento e esvaziamento de cabeça. o que contribui muito para o meu equilíbrio mental. Toquei esta semana difícil (pelas mudanças na empresa que estou) de forma tranquila e segura. Com certeza se eu não tivesse "parado" e relaxado um pouco, estaria muito tensa nesta semana o que desfavoreceria nas interações com as pessoas novas que eu tive que ter. Pensem nisso.

Ações nesta semana andaram meio de lado no fim das contas, com uma leve queda (meu portfólio). Continuo uns 10k negativa em RV (em relação ao que eu investi) e se olharmos desde meados de Abril que foi quando meu portfólio na RV estava "completo", já tive muito positiva e já tive extremamente negativa (fundo do poço foi 16k). Então, vamos ver cenas das próximas semanas.

Indo agora ao tema que um dos anôns me perguntou em alguns posts: vale a pena ter conta em segmento de alta renda? Estamos falando de Itaú Personalitté, Santander Select, Bradesco Prime e por aí vai.

Antes de dizer um "sim" ou "não", vou contar um pouco da minha história nesse assunto. Eu sempre tive conta em um determinado banco. Desde muito nova. Logicamente era nele que eu ia guardando minhas economias quando criança, adolescente e por aí vai. Essas economias foram ficando maiores, até eu chegar a ter isenção do pacote do banco (TED e afins) no segmento mais simples. Isso eu ainda era bastante jovem.

Conforme comecei a trabalhar e acumular um patrimônio maior e salário maior, a gerente do banco me ofereceu para ir para esses segmentos premium. Eu sempre fui bastante "pé atrás" com essas coisas e recusei. Ela insistiu e me prometeu que eu jamais seria taxada, mesmo se minhas economias baixassem. Pedi para ela formalizar isso por email e ela o fez. Fui então para o segmento premium imagino que há uns 7 ou 6 anos atrás.

Há uns 3 anos atrás, o banco me ligou falando que a quantidade de investimentos que eu tinha não era suficiente para manter meu pacote de isenção, mas apenas 50% dele. Aí começou uma verdadeira batalha com o email que eu tinha formalizado da minha ex-gerente e a nova política do banco que tinha aumentado de 100 mil reais para 150 mil reais mínimos investidos para eu poder ter isenção.

Aí vocês me dirão: mas há 3 anos atrás você devia ter mais de 150k, porque não transferiu para o banco? Bom, como vocês sabem, a maioria dos meus investimentos está em RF e não possui nenhuma liquidez, ou seja, eu realmente precisava juntar 50 mil reais no bancão para conseguir isenção de taxas.

Quando digo isenção de taxas, estou falando de muita delas: manutenção de conta, TED e DOC, cartão de crédito (2). Facilmente daria uns 200 reais por mês (considerando só 2 cartões de crédito) ou até mais em gastos com o banco, no ano, estamos falando de uma passagem para os EUA ou Europa em taxas de banco.

Após a batalha com o banco, o email foi reconhecido, mas não foi totalmente aceito pela mudança de política deles - fiquem espertos com isso. Me deram 6 meses a mais de isenção, mas a partir do 7º mês eu passaria a ser cobrada. É complicado quando você tem todos os cartões de crédito da sua família com um determinado banco e de repente ele quer passar a te cobrar.

Sem pensar 2 vezes, eu saí economizando tudo o que eu podia para poder juntar os 50k na época em 6 meses. E consegui, graças inclusive a uns vencimentos de outros investimentos de RF. Investi o dinheiro todo em um fundo que na época, conforme o tempo ia passando, aumenta o % de remuneração. Ele começava como 80% do CDI (sério, olha isso), indo para 87% depois de 6 meses, 93% depois de 1 e meio, até chegar finalmente em 100% do CDI após 3 anos.

Meu dinheiro ainda está lá, já atingi esses 100% do CDI e o vencimento desse investimento é de 5 anos. Em 2020 ele vence e aí vou repensar o que farei, mesmo porque esse investimento nem existe mais e os que existem hoje começam com uns 70% do CDI (absurdo total).

Hoje, a minha vida está toda organizada para seguir nesse banco. Estou falando de cartões de crédito e benefícios do banco em geral. Não acho nada deles fundamental, os cartões finalmente estão me dando boas milhas e devo usá-las no ano que vem. No próximo ano também vou ter que começar a me planejar para "sair" dessa isenção.

Já fiz algumas contas e o que eu "perco" com um investimento que rende muito menos do que os demais, daria para eu pegar esse dinheiro (que convenhamos, não é pouco) e investir em coisas mais interessantes, pagando as taxas do banco e até pagando as anuidades dos cartões de crédito, me sobrando com folga uma boa grana para reinvestir.

O que vou decidir no próximo ano é se em 2020 me mantenho apenas em um banco digital (como Inter por exemplo, que meu deu até cartão black - esse sim uso até as salas vip do aeroporto) e fico contente sabendo que não pago nem 1 centavo para bancos, ou se eu me mantenho no segmento premium desse banco, mesmo sem investimentos e então pago todas as taxas devidas.

O que pesa a favor de um ou de outro:
  • Milhas: nunca usei, mas devo usar no próximo ano. Os bancos menores não tem programa de milha, logo, todos os gastos do cartão são apenas gastos (nunca foi um problema para mim, vamos ver se vou conseguir usar as milhas mesmo). 
  • Descontos em shows: às vezes rola aquele belo desconto. 
  • Previdência Privada: hoje tenho uma previdência do meu empregador que é depositada nesse mesmo banco (coincidência apenas). Aos poucos esse valor vai crescer até quem sabe, um dia, somar os 150k necessários hoje para isenção. Lógico que isso irá demorar um bom tempo, mas eu poderia ir diminuindo meus investimentos no bancão conforme o saldo da previdência aumenta. 
  • Desapego: honestamente, hoje não consigo ver nenhum outro motivo além de milhas para estar no bancão em segmento premium. Não uso banco físico praticamente, não vou em agência, quase não uso os benefícios e nunca usei milhas. Acho que às vezes é preciso mudar para ver que não é um bicho de sete cabeças não se manter no bancão. 

Conclusão principal pra mim é:não, não vale a pena ter conta em segmento premium. Se isso exigir um esforço enorme seu, perda de dinheiro (deixar uma grana nele para ter isenção de taxa, sendo que você poderia ter rendimentos muito maiores - como eu, burra, fiz há quase 4 anos atrás) e outros sacrifícios, os benefícios PARA MIM não compensam.

Sempre tem a possibilidade de você usar alguma renda de investimentos para pagar as taxas, mas hoje para mim, não vejo essa possibilidade como ganhadora. 

Vocês enxergam grandes outras vantagens ou desvantagens? Vamos discutir?

Abs,
IFM

36 comentários:

  1. Olá IFM,

    Ainda não tenho dinheiro pra ter esse tipo de conta, mas só vejo desvantagens. O Banco Inter com certeza é muito melhor, mesmo não oferecendo programas de milhas.

    Saber que você não está gastando com taxas desnecessárias é ótimo.

    Abraços!

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  2. Excelente reflexão! Tenho cartão Black de um “bancão” é isso me dar um certo ar te “sou especial” e status social. Mas de forma prática não agrega nada. Tenho usado duas vantagens do cartão Black: Sala vip de aeroporto e o Boingo wifi que são milhares de hotspots espalhados pelo mundo sem complicação de senhas e etc com net free.

    Mantenho um patrimônio alto nesse bancão para ter inserção de taxas do Black, mas em termos de investimento não compensa. As corretoras estão dando um banho com RF (cdbs de bancos médios e pequenos). Estou pensando seriamente em mudar minhas estratégias nesse sentido, pois esses mimos tem um alto preço. Ahhh, uso bastante milhas, mas atualmente milhas está valendo tão pouco que às vezes é melhor pagar pela passagem.

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    1. É ridículo esse status social, quando chega o momento de pagar a conta e todo mundo sai tirando seus cartões premium, platinum, black para se mostrar. Tenho vontade de jogar um belo de um AFF na mesa. rsrs
      Nunca consegui usar esse boingo, mas deve ser uma boa mesmo.
      Pois é, para repensarmos né?

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    2. Kkkkkkk sério que isso acontece?

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  3. Bom artigo. Nao acho nem um pouco util ter esse tipo de conta. Tantos cartoes com anuidade gratis, banco com isencao de tarifas e alem do mais, nao dependo de ninguem para cuidar do meu dinheiro.

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  4. boa noite IFM,

    Está sabendo que vários bancos zeraram as taxas de custódia para tesouro? O Santander por exemplo conta este tipo de investimento para isenção da taxa. Seria uma alternativa de boa rentabilidade com isenção.

    Não li todos os seus posts e não sei a sua estratégia de investimentos, me parece focado em RF de bancos menores. Imagino que eventualmente chegará ao limite do FGC de proteção e terá que aportar em RF no TD. Talvez aí seja uma boa hora para usar o banco desta forma.

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    1. Boa noite Max,
      Estou sim. Não tinha analisado por esse lado, últimamente não tenho investido em TD, mas pode ser uma boa alternativa sim. Será que esse investimento conta para a soma da isenção?

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    2. No caso do santander está contando investimentos no TD para isenção de tarifas.
      Eu entendo sua situação, pois eu passo pela mesma. Inclusive acredito que seja o mesmo banco.
      Eu migrei para um seguimento mais baixo, que exige 80mil para isentar as tarifas. O cartão reduz para platinum. Eu aproveitei uma "promoção" e consegui acessar um fundo de renda fixa com taxa de adm 0,8% que tem rendido 100% do CDI, acredito que nessa black friday, talvez eles possam abrir essa promoção novamente. Uso esse fundo para a reserva de emergência (é d+1) e objetivos de curto prazo também. Com a isenção de TD eu penso em migrar os investimentos de TD para lá e reduzir esse fundo, mas a dúvida é...o que impede o banco de mudar as regras novamente? essa dúvida é constante

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    3. Oi Ricardo,
      Mas você conseguiu migrar de seguimento no mesmo banco com facilidade?
      Essas regras são mudadas com frequência, por isso que penso que talvez a saída é se desvinciliar completamente desses bancões...

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  5. Eu cheguei a pensar bastante na possibilidade de adquirir um cartão desses, mas ai fiz as contas, e descobrir que se perde muito na rentabilidade. E é daí que os bancos tiram para pagar as "vantagens", e ainda sobram para eles. Acabamos tendo uma sensação de que estamos ganhando. Como diz o ditado: Não existe almoço gratis! É pura matemática!
    Abrçs

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  6. IFM... gostaria de um post com dicas pra viajar gastando pouco. Quando vc foi pra Europa gastou em media qto no total?

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    1. Oi Anon!
      Ótima pedida, vou colocar na minha lista para fazê-lo, viagens é uma das coisas que mais amo fazer na vida.
      Europa não foi pouco. Eu tenho os números em uma planilha e posso checar melhor depois, mas foi em torno de 20k por 25 dias.

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    2. Você curte destinos de praias? Se sim, qual melhor que já foi e indica? E qto gastou em média?

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    3. Esses 20k foram pra ficar em hotel, hostel ou Airbnb? Dizem que em hostel dá pra achar por 10 euros/dia

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    4. Adoro praias. Cancun foi uma das praias mais belas que já fui. No Brasil, Jericoacoara. Nao sei quanto gastei em média na época, não era tão controlada e com viagem eu gasto sem muita dó. Acho que é um dos gastos que mais valem a pena na vida.
      Os 20k eu fiquem 50% em hotel (nível ibis por exemplo) e 50% em airbnb. Hostel já fui em bastante quando adolescente/mais jovem e tive experiências bem ruins, nunca mais quero ir. rsrsrs

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  7. IFM pretende usar suas milhas resgatando passagem internacional? Ql a média necessaria? Sou seu fã, mulher!!

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    1. Oi Anon,
      Pretendo sim! Ainda não sei o que vou fazer no ano que vem, terei "só" 10 dias de férias e quero emendar com algum feriado, se for possível. Em média acho que uns 80 mil pontos são suficientes.
      E obrigada por isso, que emoção ter fãs!!! hahahaha

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  8. Curto seu blog mas não sei pq tem "preconceito" com os marombas. Toda postagem que te perguntam vc fala que não curte os marombas. Pq?

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    1. hahahaha anon marombado, eu não tenho preconceito com maromba, só não curto! hahahaha

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  9. Ótimo post. Passei pela mesma coisa que você... Porém não consegui atingir a bendita meta do banco e agora estou pagando taxas.
    Penso todos os dias em cancelar e aderir 100% ao Banco Inter...
    Estou quase lá, seu post me deu um pouco mais de motivação! rs.
    www.acumuladorcompulsivo.com

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    1. Obrigada Stark!
      Nossa, que droga essa de pagar as taxas. Alguém aqui abaixo de uma boa dica de cartões porto seguro, eu não os conheço, mas vou estudar...
      Abs!

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  10. Tenho conta no Santander. Eu era Van Gogh pelo plano da empresa (sem taxas alguma) e minha gerente foi transferida para o Select e me levou junto.... fiquei lá 3 anos, também sem pagar taxa e falo: achei pura besteira virar select.

    O que aconteceu em seguida é minha gerente ser dispensada, e a nova gerente queria me cobrar taxas. Recusei e foi um parto virar novamente Van Gogh e ter as taxas zero da empresa.

    Em resumo: se não pagam taxas, não mudam de plano. Fiquem onde estão....virar cliente premium é só para ter cartão de crédito bonito. Tirem o ego de lado e fiquem onde estão. Essa é minha experiencia.

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  11. Dê uma pesquisada nos Cartões da Porto Seguro, IFM. Eles possuem isenção total ou parcial da anuidade, dependendo do valor dos gastos, então você poderia continuar com o do Inter para as Salas VIP, e o da Porto Seguro para milhas. E dar adeus aos Bancões rsrs

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    1. Não conheço esses cartões da Porto anon, obrigada pela dica!
      Dar adeus aos bancões é um grande sonho! hahahaha

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  12. De tres anos pra cá diminui sensivelmente meus investimentos no bancão. Milhas rola muito de vez em quando porque muitas vezes vale mais a pena pagar a passagem durante alguma promoção. Minha estratégia é usar o bancão para guardar reserva de emergencia e previdencia privada, que sempre foi la afinal. O resto é corretora - RF, fundos MM, RV etc

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  13. IFM... o que vc acha de quem casa com milionário pra usufruir das benesses?

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    1. Acho que cada um tem a sua maneira de "vencer" na vida. Eu não escolhi isso pra mim, mas não julgo quem escolhe.

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  14. Dá pra manter um cartão black numa conta normal do banco também. E, dependendo do tanto que gasta no cartão, eles te dão até a isenção da anuidade.

    Não precisa ser vinculada a contas premium pra isso...

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    1. É mais difícil, mas pode ser Anon. O que não "fecha" pra mim é ter que ter uma média de gastos alto. Nosso propósito aqui na finansfera é justamente diminuir gastos, viver na frugalidade, comprar apenas com o essencial. Para quê vou manter gastos em nível alto? Sem chance.

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    2. Não disse pra aumentar os gastos. O que quis dizer é em concentrar os gastos no cartão. No meu caso, só a escola da minha filha e o supermercado mensal já isenta a anuidade do cartão.

      Eu pagando em dinheiro, ganho nada com isso. No cartão, ganho milhas e não pago anuidade. E o gasto é exatamente o mesmo.

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